Как рассчитать сумму страхового возмещения

Содержание

Смотрите, какая тема — Как узнать калькуляцию расчёта страховой до получения возмещения?

Как рассчитать сумму страхового возмещения

Показать содержание

  1. Страховая компания обязана предоставить автовладельцу калькуляцию работ и запчастей по ОСАГО, но только по письменному требованию.
  2. Срок предоставления акта расчёта – 3 дня, но есть тонкости.
  3. В акте калькуляции может и не быть развёрнутого расчёта со стоимостью каждой запчасти и каждого пункта работ на СТОА.

Потерпевшему в ДТП полагается возмещение в виде выплаты деньгами или ремонта по ОСАГО. Для расчёта Вы должны предоставить автомобиль на осмотр или экспертизу в страховую компанию.

Вот только результаты калькуляции Вам никто добровольно не скажет – сумму, которая насчитала страховая, Вы можете не узнать вплоть до выдачи направления на ремонт или непосредственно выплаты, когда она станет Вам известна уже по факту.

Что в этом случае делать и можно ли получить такую информацию в страховой, узнаем в статье.

Обязана ли страховая выдать акт расчёта?

Да. И этот ответ на этот вопрос законодательство устанавливает вполне чётко. Но вот только сам порядок и сроки предоставления акта расчёта по возмещению ущерба по ОСАГО урегулированы несколько двусмысленно. Давайте разбираться!

Итак, пункт 4.

23 Правил страхования предписывает при запросе автолюбителя-потерпевшего в ДТП (выгодоприобретателя) предоставить ему информацию о сумме страхового возмещения в виде акта с расчётом возмещения.

Обратите внимание на обязательность именно запроса выгодоприобретателя. Это значит, что Вы обязаны подать требование, а по умолчанию такой расчёт по результатам оценки не предоставляется.

Требование обязательно нужно подавать письменно в свободной форме, в котором просто указать:

В страховую компанию такую-то От такого-то

Требование

Прошу Вас на основании пункта 4.23 Правил страхования предоставить акт о страховом случае с расчётом о страховом возмещении в срок 3 календарных дня, за исключением праздничных нерабочих дней.

Ваша подпись, расшифровка и дата.

Такое требование нужно подать в страховую одним из следующих способов:

  1. по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложений (желательно),
  2. отнести лично в страховую компанию.

Первый вариант надёжнее, потому что он даст Вам подтверждение подачи требования.

Но у него есть существенный минус – если страховщик не задержит сроки возмещения, то письмо придёт в лучшем случае, когда Вы уже получите на руки выплату или направление на ремонт.

И, если единственной целью запроса акта с расчётом было узнать конечную сумму возмещения, а не калькуляцию, то такой способ не годится.

Второй вариант позволяет подать заявление в один день, но далеко не факт, что Вы получите подтверждение подачи требования, так как страховая организация может отказаться выдавать Вам акт принятия или входящий номер заявления, ставить штампы о принятии на Вашей копии. Но надлежащим подтверждением будет видеосъёмка подачи. И помните, что страховая компания, так как её офис является публичным местом, не вправе запрещать съёмку.

Но подача заявления вовсе не означает, что Вы сразу узнаете сумму выплаты или ремонта.

Какие сроки выдачи результата калькуляции?

Они составляют 3 дня… Но не просто дня, а календарных, за исключением праздничных нерабочих. И здесь также законом 2020 года предусматривается 2 варианта:

  • если акт расчёта ОСАГО уже составлен страховой (для себя), то она обязана выдать его Вам в течение 3 указанных выше дней после получения от Вас требования,
  • если акт расчёта ещё не составлен по результатам осмотра или экспертизы автомобиля, то он будет Вам выдан в течение 3 дней после его составления, а не после подачи заявления с требованием.

Об этом говорит также пункт 4.23 Правил страхования:

4.23. В акте о страховом случае на основании имеющихся документов производится расчёт страхового возмещения и указывается его размер.

Копия акта о страховом случае передаётся страховщиком потерпевшему (выгодоприобретателю) по его письменному требованию не позднее 3 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, с даты получения страховщиком такого требования (при получении требования после составления акта о страховом случае) или не позднее 3 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, с даты составления акта о страховом случае (при получении требования до составления акта о страховом случае).

Примеры расчёта сроков

  1. К примеру, Вы попали в ДТП 1 января 2020 года, подали заявление о страховом возмещении 12 января, а 15 января страховщик произвёл осмотр транспортного средства. 17 января страховщик по результатам этого осмотра произвёл расчёт и составил акт. 19 января Вы направили в страховую требование о предоставлении акта.

    Таким образом, предоставить этот документ Вам страховщик обязан до 23 января включительно.

  2. Вы попали в ДТП 1 марта 2020 года, подали заявление о страховом возмещении по ОСАГО 2 марта. 7 марта страховая фирма произвела осмотр машины. 10 марта был произведён расчёт, 12 числа составлен акт расчёта.

    Заявление с требованием предоставления этого документа Вы отправили 9 марта почтой России в адрес страховой, а пришло это письмо только 31 марта. Тогда срок предоставления Вам документа длится до 3 апреля включительно.

    Обратите внимание, согласно ФЗ-40 Об ОСАГО, в течение 20 дней после получения заявления о страховом возмещении страховая обязана выплатить Вам компенсацию или выдать направление на ремонт. И этот срок истекает даже раньше, чем страховщик получил от Вас требование акта.

Что будет в акте?

Но самое главное – это невозможность в 2020 году законно получить полную калькуляцию расчёта возмещения как при выплате, так и при ремонте. Законодательство не обязывает страховщика приводить развёрнутую калькуляцию. В Правилах присутствует лишь слово “расчёт”, и оно даёт достаточно много шагов в сторону для страховой компании.

На практике потерпевшие в ДТП чаще всего получают такую информацию в акте:

  • полная сумма компенсации ущерба,
  • суммарная стоимость запчастей,
  • суммарная стоимость работ по замене, покраске и тому подобных.

А вот стоимость каждой запчасти, каждого пункта работ узнать вряд ли удастся. Ответ страховщика простой: “Закон обязывает предоставить расчёт, его мы и предоставили”.

Источник: https://TonkostiOSAGO.ru/obrashchenie-za-vozmeshcheniem/kak-uznat-kalkulyaciyu-raschyota-strahovoy-do-polucheniya

Как рассчитать страховую выплату по ОСАГО после ДТП? Формула и онлайн-калькулятор

Как рассчитать сумму страхового возмещения

Ежедневно на дорогах происходят дорожно-транспортные происшествия разного характера. В каждом отдельном случае авария связана с определенными повреждениями транспортных средств, а иногда и с причинением вреда жизни и здоровью. Так как ущерб при каждом ДТП отличается, то и компенсация от страховой компании будет разная.

Что входит в понятие ущерба, и кто его рассчитывает

Общий размер ущерба рассчитывается на основании заключения независимых экспертов. После проведения проверки автомобиля специалисты составляют акт, к которому прилагаются фото- и видеоматериалы в качестве подтверждения проведенной экспертизы и имеющихся повреждений ТС.

Акт позволяет получить такую информацию, необходимую для расчета суммы ущерба:

  • общее техническое и внешнее состояние пострадавшего в ДТП автомобиля;
  • детали происшествия;
  • детализация ущерба, полученного в результате аварии, в том числе скрытые повреждения (поврежденные детали, требующие замены, степень деформации);
  • заключение экспертов о возможности проведения восстановительных работ.

В понятие ущерба по полису ОСАГО входит определение суммы возмещения, которая формируется на основании полученных в результате экспертизы сведений и с учетом ряда критериев, влияющих на ее размер.

Производить расчет размера компенсации могут:

  • представитель страховой компании;
  • технический эксперт, прошедший аккредитацию и имеющий соответствующее разрешение;
  • судебные эксперты, если дело рассматривается в судебном порядке.

Расчет выплат по ОСАГО производится с учетом следующих принципов:

  • учитываются расходы на покупку только тех деталей, которые были повреждены в результате ДТП, другие нефункционирующие до аварии узлы автовладелец ремонтирует за свой счет;
  • сумма определяется с учетом степени износа автомобиля и его деталей на момент происшествия;
  • размер выплат будет зависеть от того, где и когда произошла авария;
  • результат расчета должен быть максимально приближен к фактической сумме, необходимой для проведения восстановительных работ.

Какие критерии влияют на сумму компенсации

Итоговая сумма компенсации будет зависеть от следующих критериев:

  • время наступления происшествия;
  • место ДТП (город, регион);
  • марка и модель автомобиля;
  • возраст транспортного средства;
  • технические характеристики и оснащенность автомобиля;
  • общее состояние машины и наличие неисправностей и повреждений до наступления аварии;
  • состояние деталей авто, которые подлежат замене на новые.

Все вышеперечисленные сведения берутся из акта экспертизы. В него могут добавляться новые сведения, если экспертиза проводилась неоднократно, и при повторном осмотре были обнаружены дополнительные скрытые дефекты.

Общая сумма компенсации формируется путем суммирования таких составляющих:

  • стоимость восстановительных работ;
  • расходы на приобретение необходимых материалов;
  • средства, потраченные на приобретения деталей и запасных частей, подлежащих замене.

При расчете суммы средств, необходимой для покупки деталей, учитывается:

  • понижающий коэффициент в зависимости от износа подлежащей замене части детали;
  • год выпуска авто и продолжительность периода его эксплуатации;
  • пробег автомобиля.

Если авто не подлежит восстановлению, то в таком случае страховая компания должна выплатить компенсацию на основании средней рыночной стоимости ТС в пределах установленного законом лимита.

Кроме этого, при расчете размера ущерба будет учитываться стоимость уцелевших деталей авто, которые подлежат реализации на вторичном рынке.

Единая методика расчета ущерба

Единая методика расчета ущерба по ОСАГО (ЕМРУ) представляет собой совокупность формул, которые используются для вычисления итоговой суммы ущерба, с указанием расшифровки имеющихся значений и области их применения. Регулируется методика Положением ЦБ РФ от 19.09.2014 №432-П и содержит в себе следующую информацию:

  • порядок определения повреждений у автомобиля, полученных в результате ДТП;
  • правила изучения обстоятельств аварии;
  • методы расчета расходов на приобретение материалов и деталей для проведения восстановительного ремонта и стоимости самой работы;
  • порядок определения степени износа деталей и узлов ТС;
  • правила расчета стоимости деталей, которые могут быть реализованы;
  • определение рыночной стоимости автомобиля до участия в ДТП;
  • порядок формирования и установления средней цены на материалы, запчасти и нормочас работы.

На основании этой методики страховая компания производит расчет стоимости восстановительного ремонта по ОСАГО с учетом имеющейся на момент аварии степени износа автомобиля.

В соответствии со ст. 12 Закона №40-ФЗ страховщик возмещает ущерб по полису ОСАГО путем направления пострадавшего в ДТП автомобиля на ремонт в СТО. Денежная компенсация может быть выплачена только в ограниченных случаях, перечисленных в п. 16.1 ст. 12 №40-ФЗ.

Как производятся вычисления

Страховая компания в рамках действия страхового договора по ОСАГО оплачивает следующие составляющие ремонта пострадавшего в ДТП автомобиля:

  • восстановительные работы, включая покраску деталей кузова авто;
  • диагностику и регулировку узлов ТС;
  • контроль за выполнением ремонтных работ;
  • дополнительные действия, связанные с ремонтом или заменой деталей авто.

Для расчета итогового размера ущерба, который страховая компания обязана компенсировать по полису ОСАГО, используется следующая формула:

СР = РПР + РМ + РЗЧ, где:

  • СР – это общая сумма расходов на ремонт авто;
  • РПР – расходы на проведенные работы по восстановлению ТС;
  • РМ – средства, потраченные на закупку необходимых материалов;
  • РЗЧ – расходы на покупку запчастей, которые невозможно было восстановить после аварии.

Сумма, полученная после вычислений, округляется до сотен рублей. Методика допускает наличие погрешности не более 10% от общей стоимости.

Расчет с помощью онлайн-калькулятора

Автомобилист может самостоятельно произвести предварительный расчет размера ущерба, полученного в ДТП. Сделать это можно, воспользовавшись бесплатным сервисом на сайте РСА. Для этого автовладельцу потребуется:

  • зайти на официальный интернет-ресурс РСА;
  • перейти в раздел ОСАГО;
  • выбрать пункт “Проверка средней стоимости запасных частей, нормочасов и материалов”.

В открывшемся окне у пользователя появится доступ к расчету средней стоимости запасных частей автомобиля, нормочасов и материалов. Для определения каждого пункта потребуется заполнить указанные поля:

  • дата, на которую интересуют сведения;
  • экономический регион;
  • марка автомобиля;
  • номер запасной части (тип ТС, наименование материала и производителя).

Общую сумму ущерба можно будет получить, произведя расчеты в каждом разделе сервиса.

https://www.youtube.com/watch?v=iE-zNDdCxR4

Также вычислить размер ущерба можно с помощью отдельного онлайн-калькулятора. Данные о стоимости ремонта и замены деталей берутся из единой электронной базы данных стоимости запасных частей автомобиля.

Так, чтобы произвести расчет, необходимо заполнить следующие поля в калькуляторе:

  • марка автомобиля;
  • модель;
  • год выпуска;
  • из предложенного списка отметить галочкой полученные в ДТП повреждения.

После внесения всех данных калькулятор автоматически рассчитает сумму ущерба.

Результат, который автомобилист может самостоятельно рассчитать, будет примерно соответствовать реальной сумме, так как при расчете с помощью сайта РСА или другого калькулятора используются актуальные сведения о цене запчастей, узлов, агрегатов с учетом конкретной марки ТС, а также стоимости работ. Но реальная картина будет отличаться, так как онлайн-сервисы не учитывают степень износа ТС и его деталей.

Чтобы рассчитать более точный размер ущерба с учетом износа, можно воспользоваться онлайн-сервисом 1 и онлайн-сервисом 2 по определению степени износа в соответствии с единой методикой. Для этого в калькуляторе нужно будет указать такие данные:

  • дату начала эксплуатации автомобиля;
  • дату, когда произошло ДТП;
  • марку автомобиля (выбрать из предложенного списка);
  • пробег авто по данным одометра;
  • нажать кнопку “Рассчитать”.

Степень износа будет указана в процентном виде. Максимальное значение составляет 50%. Также с помощью калькулятора можно рассчитать износ шин. Износ рассчитывается только для деталей, подлежащих замене. Если возможно восстановление без замены, степень износа не учитывают.

На детали, которые отвечают за безопасность управления ТС (подушка безопасности, ремень безопасности, элементы тормозной системы и рулевого управления, прочее), процент износа не рассчитывается.

Источник: https://zakonsovet.com/avtoyurist/straxovanie/osago/razmer-kompensacii.html

Расчет страхового возмещения и размеров ущерба

Как рассчитать сумму страхового возмещения

Замечание 1

Размер возмещения по страхованию находится в прямой зависимости от используемой страховщиком системы ответственности по страхованию.

Размер страхового возмещения определяется как величина фактического ущерба, а при полном уничтожении застрахованного имущества восстановления, – всей его стоимости, которая определяется сторонами при подписании страхового договора.

Пример.

Предприниматель арендовал склад для хранения продукции. Стоимость продукции составляет восемьсот тысяч рублей. При возникновении пожара продукция сгорела, ничего восстановить невозможно, следовательно, ущерб также будет равняться восемьсот тысячам рублей. Предприниматель получит компенсацию восемьсот тысяч рублей.

Расчет по системе пропорциональной ответственности

Величина возмещения по страхованию исчисляется в соответствии с пропорцией, которая определяется в форме результата деления отраженной в договоре имущественной стоимости на его стоимость по факту.

Пример.

Антиквар купил мебель для следующей перепродажи на пятьсот тысяч рублей, притом в договоре отражалась сумма страхования лишь в триста тысяч рублей. В ходе перевозки несколько предметов на сумму двести пятьдесят тысяч рублей подверглись хищению.

На первом этапе определяется искомая пропорция: триста тысяч рублей делится на пятьсот тысяч рублей = 0,6.

На втором — умножается величина полученного ущерба на высчитанную пропорцию ранее: двести пятьдесят тысяч рублей умножается на 0,6, получается сто пятьдесят тысяч рублей.

Расчет по системе первого риска

Здесь, для определения суммы возмещения по страхованию, необходимо учитывать, что величина компенсации в границах установленной суммы страхования принимается равным ущербу.

Пример.

Перевозчик страхует ответственность на сумму четыреста тысяч рублей. Поступает заказ на перевозку хрустальных изделий на сумму семьсот тысяч рублей. При перевозке партия подвергалась частичному бою, отправитель груза нанесен ущерб в триста тысяч рублей.

Ущерб менее страховой суммы, в связи с этим будет возмещаться в абсолютном объеме, то есть триста тысяч рублей.

Если ущерб оказывается пятьсот тысяч рублей, то перевозчику будет возмещаться лишь четыреста тысяч рублей, остальные сто тысяч рублей ему придется компенсировать заказчику из собственных средств.

Расчет по системе восстановительной стоимости

Возмещение будет определено при учете затрат на восстановление пострадавшего либо замену потерянного имущества.

Пример.

Застрахованный дом и содержащееся в нем имущество (компьютерная и бытовая техника, мебель). В момент заключения договора имущественная база была оценена в девятьсот тысяч рублей. Часть бытовой техники подверглась краже, на обретение новых аналогов требуется триста тысяч рублей. Компенсация составляет триста тысяч рублей.

Расчет по системе дробных частей

Замечание 2

Система совмещает в себе первый риск и пропорциональную ответственность.

В договоре указаны две имущественные стоимости – показанная и действительная, берущаяся для расчета возмещения. При равенстве стоимостей возмещение будет рассчитано по системе первого риска, если показанная стоимость будет меньше действительной – по системе пропорциональной ответственности.

Пример.

Действительная стоимость сохраняющегося товара на складе — триста тысяч рублей, показанная стоимость — триста тысяч рублей. В результате нарушения целостности кровли значительная часть товара оказывалась залитой дождем, убыток составлял двести восемьдесят тысяч рублей.

Так как действительная и показанная стоимости совпали, то по системе первого риска возмещение составляет двести тысяч рублей.

Действительная стоимость электрического оборудования в цеху — четыреста тысяч рублей, показанная стоимость — двести тысяч рублей. В итоге короткого замыкания часть оборудования выходит из строя, на ремонт потрачено сто пятьдесят тысяч рублей.

Действительная и показанная стоимости не совпадают, значит, нужно использовать систему пропорциональной ответственности.

Доля суммы страхования в имущественной стоимости будет равняться: двести тысяч рублей разделить на четыреста тысяч рублей, получается значение 0,5.

Тогда сумма возмещения по страхованию: сто пятьдесят тысяч рублей умножить 0,5, получается семьдесят тысяч рублей.

Расчет по системе предельной ответственности

Используется, когда нельзя заранее высчитать все возможные риски либо они если они образуются посредством накопления мелких рисков. В этом случае в договоре зафиксирован предел ответственности страховщика.

Пример.

Величина посевных площадей фермерства — сто пятьдесят га. Усредненная урожайность зерновых за последние три года — двенадцать центнеров с гектара, но в текущем году из-за града она спала до семи центнеров с гектара.

Сумма страхования определяется при учете прогноза рыночной цены за один центнер в пятьсот рублей, а ответственность страховщика — в величине восьмидесяти пяти процентов от полученных убытков.

Полученный фермером ущерб равняется: (12 — 7) ц/га • 0,5 тысяч рублей/центнер • 150 га = 375 тысяч рублей.

Возмещение будет равняться: 375 тысяч рублей • 0,85 = 318,75 тысяч рублей.

Особенности расчета страхового возмещения и размеров ущерба

Порядок расчетов возмещения страховщиком устанавливается самостоятельно. Он должен закрепляться договором и правилами страхования.

Для самостоятельного корректного расчета ущерба и суммы возмещения потребуются:

  • страховой договор и правила страхования, которые являются его неотъемлемой частью;
  • заявление застрахованного или страхователя (зависимо от договора это может быть или один человек, или разные лица);
  • акт страхования;
  • данные от компетентных органов (при необходимости).

При наступлении случая по страхованию, застрахованный должен обращаться с заявлением в страховую организацию и приложить перечень пришедшего в негодность или утраченного имущества.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/raschet_strahovogo_vozmescheniya_i_razmerov_uscherba/

Расчёт страхового возмещения по имущественным видам страхования

Как рассчитать сумму страхового возмещения

Одним из этапов процесса урегулирования убытков является расчёт страхового возмещения. Страховщик самостоятельно, до заключения сделки, определяет применяемые им методики для исчисления сумм компенсаций.

Регламентируются соответствующие положения в правилах страхованиях. В основу принимаются законодательные акты (по обязательным видам) и нормы, принятые в данной сфере деятельности. С принципами и выплатами страхового возмещения страхователь соглашается, ставя подпись в договоре.

Расчёт страхового возмещения по тем видам, которые относятся к отрасли общего страхования, зависит во многом от размера принятой ответственности и действительной стоимости объекта. Именно с их совпадением и различием связаны основные системы исчисления.

Статьями 949—950 ГК РФ допускается как неполное страхование, так и двойное — передача нескольким страховщикам одного и того же риска. Об особенностях первого будет сказано ниже. Кроме того, на определение страховой суммы может оказывать влияние степень угрожающих застрахованным объектам рисков, которые могут наступить одновременно.

Системы расчётов страхового возмещения

В международной практике наиболее распространены четыре системы расчёта суммы страхового возмещения:

  • «Первого риска»;
  • «Пропорциональной ответственности»;
  • «Предельной ответственности»;
  • «По восстановительной стоимости».

Методика расчёта по системе «первого риска» наиболее часто встречается в соглашениях между сторонами, так как используется при совпадении реальной стоимости объекта и принимаемой ответственности.

По системе первого риска в страховании, в основе исчисления компенсации , положенной выгодоприобретателю, будут лежать размер реального ущерба и сравнение его величины со значением страховой суммы.

Следующая система — «пропорциональной ответственности» — будет применима в тех сделках, которых используется неполное страхование. Она зачастую встречается в договорах страхования залогового имущества при страховании кредитов, так как кредиторы требуют указывать в качестве страховой суммы размер задолженности заёмщика.

Величина долга может включать основное «тело» займа и вознаграждение за пользование им на весь срок. Поскольку кредитные организации в обеспечение принимают лишь часть оценочной стоимости объекта залога, то и сумма принятой ответственности будет всегда ниже её.

Передача конфиденциальных сведений по факультативному перестрахованию может привести к тому, что конкурентная компания получает возможность переманить клиента к себе.

Если список исключений для страховых выплат слишком велик – обратитесь к услугам другой страховой компании – это позволит исключить споры со страховщиком в будущем. Подробнее о спорах со страховыми компаниями читайте в этой статье.

Систему «предельной ответственности» принято использовать в тех случаях, когда в договор включено сразу несколько объектов, подверженных рискам повреждения и полной утраты. В таком случае назначается предельная страховая сумма, которая станет лимитом при определении суммы страхового возмещения.

Совокупность неблагоприятных событий по нескольким объектам в одном моменте времени, может привести к значительному ущербу заинтересованных лиц. Страховщик, применяя предельную ответственность, сокращает свои расходы по урегулированию убытков.

Системы «восстановительной стоимости» и «первого риска» схожи между собой. Различие состоит в том, что при оценке ущерба в первой из них не учитывается износ объекта и его отдельных комплектующих, в том числе запчастей и агрегатных узлов.

[note]Такая методика распространена для объектов движимого имущества, введённых в эксплуатацию не ранее календарного года, предшествующего дате заключения соглашения. Справедлива система и для новых, находящихся на консервации.[/note]

Основанием для расчёта страхового возмещения обычно принимается счёт от торговой организации на приобретение пострадавшего имущества или его отдельных частей. Страховщик также может производить материальную компенсацию ущерба, используя свои фонды.

Выплаты по системе «первого риска» в страховании

Определить сумму страхового возмещения по системе «первого риска» можно путём оценки фактического ущерба и сравнения её со страховой суммой.

Если принятая ответственность превышает итоговую величину ущерба с учётом амортизационного износа имущества, то выплата осуществляется в полном объёме. В противном случае она будет уменьшена до страховой суммы.

Пример 1. В отчёте оценщика указана итоговая сумма ущерба 100 тыс. рублей. Страховая сумма в полисе — 300 тыс. рублей. Сумма ущерба ниже, поэтому выплата составит 100 тыс. рублей.

Пример 2. Исходя из итогов отчёта оценки сумма ущерба — 400 тыс. рублей Страховая сумма по соглашению — 300 тыс. рублей. Сумма ущерба выше, поэтому выплата составит 300 тыс. рублей.

Такая методика используется при совпадении принятой ответственности и действительно стоимости объекта страхования. Крайне редко, используется при неполном страховании. Система применима к видам из общей отрасли.

Выплаты по системе «пропорциональной ответственности» в страховании

При неполном страховании выплата производится пропорционально отношению принятой ответственности к действительной стоимости.

Соотношение суммы компенсации к фактическому ущербу, который указан в отчёте об оценке, будет составлять тот же процент.

Пример. Сумма ущерба, согласно отчёту об оценке — 100 тыс. рублей. Страховая сумма по соглашению установлена 300 тыс. рублей. Действительная стоимость объекта — 400 тыс. рублей. Коэффициент пропорции 300 тыс./400 тыс. = 0,75. Сумма выплаты составит 100 тыс. * 0,75=75 тыс. рублей.

Российские страховщики, руководствуясь вторым абзацем 949 статьи Гражданского Кодекса, вправе использовать увеличение размера искомой пропорции.

При этом размер выплаты не должен превысить фактическую стоимость объекта.

Безусловная франшиза в страховании

Большинство соглашений включают денежное участие выгодоприобретателя в возмещении ущерба — франшизу.

Это позволяет при наступлении неблагоприятных событий избежать убытки по незначительным повреждениям застрахованных объектов.

Кроме того такой аспект договора дисциплинирует заинтересованных лиц, заставляя принимать меры по сохранению имущества.

На практике используют условную (оплачиваемую) и безусловную франшизу в страховании.

Размер франшизы во всех случаях вычитается из суммы ущерба, подлежащего компенсации, если она безусловная.

Пример. По итогу расчёта выплаты по системе «пропорциональной ответственности» сумма компенсации равна 80 тыс. рублей. Безусловная франшиза по договору установлена 10 тыс. рублей. Выплата составит 80 тыс.-10 тыс.=70 тыс. рублей.

Условную франшизу в страховании не принимают во внимание, если сумма ущерба, подлежащего компенсации превышает её размер, установленный соглашением.

Пример. Расчёт выплаты по системе «пропорциональной ответственности» показал, что сумма компенсации равна 80 тыс. рублей. Условная франшиза по договору установлена 10 тыс. рублей. Сравнение франшизы и суммы ущерба к компенсации: 10 тыс.

Источник: https://in-sure.pro/%D0%BF%D1%80%D0%BE%D1%84%D0%B5%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%BE%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%B0%D1%8F-%D0%B4%D0%B5%D1%8F%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C/%D1%80%D0%B0%D1%81%D1%87%D1%91%D1%82-%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B3%D0%BE-%D0%B2%D0%BE%D0%B7%D0%BC%D0%B5%D1%89%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D1%8F-%D0%BF%D0%BE-%D0%B8%D0%BC%D1%83%D1%89/

Страховая сумма и стоимость — что это такое?

Как рассчитать сумму страхового возмещения

Профессиональный язык страховщиков включает в себя множество специфических терминов, незнакомых простым обывателям. Но, без понимания их значения, клиенту невозможно досконально разобраться во всех нюансах заключаемого договора. К таким терминам относится и страховая сумма – это одно из основных понятий системы страхования.

Что такое страховая сумма по договору страхования

Понятие «страховая сумма» на практике имеет несколько смыслов, в зависимости от области применения:

  • Правовое определение – это максимально установленный размер обязательств страховщика перед клиентом при наступлении страхового случая.
  • Финансово-экономическое – объём страховой защиты, выраженный в денежном исчислении.
  • Организационное – главный критерий, лежащий в основе формирования страховых компенсационных выплат.

В общем смысле, страховая сумма, это компенсационная выплата застрахованному лицу за нанесённый ущерб в результате наступления страхового случая. Обычно величина платежа равняется размеру фактически нанесённого вреда имуществу или здоровью клиента СК.

Полный размер компенсации, установленный в договоре, выплачивается только при:

  1. Полная гибель застрахованного имущества (невозможность его восстановления).
  2. Кража собственности клиента.
  3. Получение застрахованным лицом сложных травм, тяжёлой болезни, прочего тяжкого вреда здоровью.

При страховании имущества, размер суммы может равняться цене объекта, на который заключается договор. Это является пороговым пределом, выше которого она не может подниматься.

Например, если одно и то же имущество страхуется одновременно в разных компаниях, то общий размер компенсаций по всем договорам не должен превышать цены повреждённой (похищенной, уничтоженной) собственности.

В ОСАГО верхний порог выплат определяет их максимальный размер, причитающийся пострадавшему в ДТП лицу.

При страховании жизни и здоровья, максимальная сумма определяется по взаимной договорённости между клиентом и страховщиком. Зависит она от тяжести нанесённого вреда, сложности и стоимости лечения.

При наступлении временной нетрудоспособности, выплаты обычно рассчитываются за каждый день болезни, в фиксированном размере. В отличие от имущественного страхования, в личном не имеется установленных лимитов по выплатам.

Поэтому, при причинении вреда здоровью, каждая компания обязана выплачивать компенсацию в размере, оговорённом в договоре.

Чем различаются страховая сумма и стоимость

В профессиональном языке существуют два близких по звучанию понятия, но различающихся по своему значению – сумма страхования и страховая стоимость. Различия между ними следующие:

  • Страховая сумма, это размер материальной ответственности фирмы-страховщика перед своим клиентом при причинении ущерба его имуществу, здоровью или жизни. Устанавливается положениями заключаемого договора.
  • Страховая стоимость – цена восстановления вещи, с учётом её износа в ходе предыдущей эксплуатации.

Соответственно, понятие «сумма» устанавливает максимальный лимит компенсационных платежей. Термин «стоимость» отражает цену страхуемого объекта в день подписания договора. Определение её происходит в ходе обследования имущества независимыми экспертами. Эти два понятия тесно взаимосвязаны, но их размеры могут различаться, или совпадать.

Например, когда автомобиль страхуется по КАСКО на его полную остаточную цену, эти величины совпадают. Когда же договор составляется на оставшуюся часть выплат по автокредиту, то страховая сумма будет меньше стоимости машины.

Какие бывают виды страхования

В процессе работы СК применяются разные виды возмещений. Это:

  1. Пропорциональное возмещение. Размер компенсации здесь рассчитывается в определённой пропорции от величины нанесённого имуществу ущерба. К примеру, может оговариваться выплата в размере 2/3 остаточной цены имущества при его полной гибели или повреждении. Так, при нанесении вреда на 900 тыс. рублей, его владелец получит 600 тысяч компенсационных выплат.
  2. Восстановительное. Здесь учитывается рост цены объекта с учётом инфляции за время, прошедшее с момента заключения договора и наступлением страхового случая. Рост размера выплат увеличивается пропорционально росту цены застрахованной собственности.
  3. По первому страховому иску. Конкретный размер выплаты определяется по обоюдному согласию сторон при заключении договора. С наступлением страхового случая собственник имущества вправе рассчитывать только на оговорённую сумму, вне зависимости от его цены.
  4. Полное. При заключении договорённости, производится экспертиза, устанавливающая рыночную цену имущества. Полученная сумма и служит отправной точкой для исчисления размера выплачиваемых компенсационных платежей.

Заключение договора страхования – добровольная процедура, в которой должны учитываться интересы обеих сторон. Поэтому, размер страхового возмещения устанавливается на основании обоюдного согласия страховщика и страхователя. В зависимости от типа страхования, это может быть:

  • Полная компенсация, выплачиваемая в размере остаточной цены объекта на момент заключения договора.
  • Частичное (пропорциональное) возмещение. В подобной ситуации СК, при наступлении страхового случая, выплачивает определённую долю от цены пострадавшей собственности – 1/2, 2/3 и т.д.
  • Фиксированная. Устанавливается в виде конкретной суммы, оговорённой в заключаемом контракте. На её размер не влияют иные факторы – инфляция, эксплуатационный износ, динамика рыночных цен.

Размер страхового возмещения: как рассчитать

Разные виды страхования предусматривают различный порядок исчисления величины страховых выплат. Устанавливается она в результате обоюдной договорённости или по итогам независимой экспертизы.

В страховой практике существует разделение сумм выплат на:

  1. Агрегатные. При наступлении каждого последующего страхового случая, величина выплат снижается. Пример: общая «стоимость» договора составляет 1,5 миллиона, а после наступления первого страхового случая собственник получил 1 миллион компенсаций. Значит, при повторном обращении ему останется получить не более 500 тысяч, независимо от реального размера нанесённого его имуществу ущерба.
  2. Неагрегатные. Здесь размер выплат не зависит от количества страховых случаев за время действия договора. Каждый раз владелец имущества будет получать компенсации в размере причинённого ему вреда.

Максимальная страховая сумма в страховании ответственности

Согласно действующему законодательству, максимальная сумма компенсации в имущественном страховании не может превышать фактическую цену объекта.

То есть, если повреждённый или уничтоженный объект реально стоит 500 тысяч, то получить за него компенсационную выплату сверх этого размера не получится.

Это в полной мере относится и к страхованию автогражданской ответственности перед третьими лицами.

Может ли СК изменить страховую сумму в действующем договоре

Действующий ФЗ №4015-1 «О страховании…» однозначно определяет, что положения заключённого договора не могут изменяться без согласования с противоположной стороной. Это касается и страховой выплаты. Однако, допускаются отклонения в размере выплачиваемой суммы, по результатам экспертных оценок или изменений цены имущества в результате износа или инфляции.

Подобные возможности обязательно прописываются в заключаемом договоре, и страхователь должен дать на это своё официальное согласие.

Можно ли оспорить заниженное страховое возмещение

Если собственник считает, что компенсационная выплата за причинённый его имуществу вред неправомерно занижена, он должен обратиться с претензией к руководству компании-страховщика.

Когда этот шаг не принёс требуемых результатов, он вправе искать защиты в вышестоящих инстанциях. Если речь идёт о фирмах-автостраховщиках, то возможно обратиться в РСА.

В иных ситуациях допустима подача иска в судебные органы, с требованием обязать СК к пересмотру размера выплаты.

Заключение

Страховая сумма – важный критерий получаемых клиентом СК компенсационных платежей. Поэтому, при заключении договора со страховщиком, нужно обращать особое внимание на этот немаловажный показатель.

Источник: https://osago-gosuslugi.ru/blog/strahovaya-summa/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.