Как применять ставку рефинансирования при расчетах

Содержание

Ставка рефинансирования простыми словами

Как применять ставку рефинансирования при расчетах

Ставкой рефинансирования (учётной ставкой) называется годовой процент, взимаемый Центральным Банком за кредиты, которые он предоставляет коммерческим банковским структурам.

После получения денежных средств от ЦБ банки выдают кредиты физическим (гражданам РФ) и юридическим лицам (компаниям, фирмам и организациям) с добавлением нескольких процентов к полученному займу.

Суть понятия

Регулярно изменяющаяся ставка рефинансирования оказывает влияние на степень доходности банковских вкладов, пени, просрочки по кредитам, выплаты налогов. Это влияние объясняется тем, что при расчётах этих величин в качестве основного показателя берётся ставка рефинансирования (СР).

Центральный Банк РФ регулирует финансовые потоки в государстве.

Он занимается денежным обеспечением, управлением, контролем и регулированием деятельности всех коммерческих организаций в стране, выдавая и отзывая лицензии.

Чтобы стимулировать и регулировать деятельность банков, Центробанк выдаёт им кредиты, которые необходимо возвратить с определённым процентом. Ставку рефинансирования определяет размер этого процента.

Финансовый процесс рефинансирования заключается в услуге повторного кредитования для погашения текущей задолженности. Ставка рефинансирования имеет значение в следующих случаях:

  • влияет на размер процентов по кредитам для населения;
  • регулирует процесс инфляции;
  • контролирует финансовые потоки в стране.

Процент по кредитованию граждан рассчитывается по увеличенной ставке. Если банковская организация взяла кредит у Центробанка, возвращать деньги нужно с процентами.

Поэтому банк старается не только полностью вернуть, но и получить прибыль с оборота денег (на заработную плату сотрудникам, содержание банка и т. д.). Финансово неэффективно выдавать займы под проценты ниже ставки Центробанка.

Ставка банков после расчётов будет выше ставки рефинансирования на 3 – 8 % и больше.

Ставка рефинансирования зависит от уровня инфляции в государстве. Чем выше размер СР, тем больше растут цены. Понижение ставки снижает рост цен. Наглядным примером этого служит «отрицательная ставка».

Банк может выдавать кредит под нулевой процент и даже отрицательный, что означает отсутствие переплаты по кредиту.

Это способствует вливанию в экономику страны дополнительных денежных средств, что вызывает «здоровый» рост цен на товары и услуги и стимулирование инфляции.

Отрицательная ставка никогда не применялась в финансовой сфере РФ. Этот феномен наблюдался в Японии, Дании и некоторых странах Европейского Союза.

Основное назначение

Прямым назначением СР является получение дохода Центробанком, выдающим финансовым организациям деньги. Банки производят оборот денежных средств и возвращают основную сумму с процентами. Для государства и его граждан экономическое значение размера рефинансирования очень велико.

Размер ставки рефинансирования не определяется желанием управляющих Центрального Банка получить прибыль. На практике этот показатель может быть как положительным, так и отрицательным, что означает нулевой доход. Кроме этого, прямое назначение подразумевает участие в процессах инфляции.

Этот механизм функционирует таким образом:

  • высокий уровень инфляции вызывает рост цен. За одни и те же деньги в разное время можно приобрести неодинаковое количество товара. Чтобы сдержать рост цен, ЦБ повышает СР. Вслед за этим коммерческие организации повышают проценты по кредитам, займам, ипотеке, субсидиям. Население оформляет меньше кредитов, а тем, кто решился, приходится выплачивать большие проценты. Практически это выглядит так: граждане перестают приобретать дорогостоящие товары в кредит (бытовую технику, предметы мебели и т. п.), а магазины для повышения спроса и повышения продаж снижают цены. Это способствует снижению роста инфляции;
  • регулирование СР Центробанком сдерживает рост инфляции, это вызывает ее закономерное снижение. Снижаются проценты по кредитам во всех финансовых организациях. Переплата за покупку товаров в кредит небольшая, население опять берёт займы. Покупки способствуют повышению здорового роста цен и предложений, увеличивают производство товаров.

В сфере кредитования встречается определение однодневной ставки рефинансирования. Такой ставкой определяется размер штрафов и пени. Её размер рассчитывается по формуле: годовой процент делится на число дней в году. При помощи этого показателя регулируется выплата кредита в любой момент или досрочное погашение, назначаются штрафные санкции при просрочке выплат.

Установка СР

Как уже писалось выше, ставку рефинансирования устанавливает Центральный Банк РФ. С 2016 г.

это определение приравнивается к понятию «ключевая ставка», определяющая проценты кредитов на короткие сроки (например, неделю). Ею также определяются минимальные ставки при приёме и выдаче депозитов.

Ключевая ставка – инструмент в кредитно-денежной сфере, оказывающий влияние на любые процентные ставки в государстве.

Ставку рефинансирования определяют на Совете Директоров Центробанка России. После того, как показатель установлен, вся информация публикуется в официальных изданиях и закрепляется в Постановлениях с внутренним номером.

На любое изменение (увеличение или снижение показателя) влияет экономическая ситуация в стране.

До публикации Постановления сделать расчёт показателя невозможно, кредитные организации могут прогнозировать размер ставки рефинансирования.

Для определения ставки рефинансирования Совет может собраться до трёх раз в течение года (или чаще) в зависимости от сложившейся ситуации. К примеру, в 2017 году показатель менялся 6 раз, ставка к окончанию года снизилась на 2%, что означает небольшой уровень инфляции и стабильность цен.

Размер ставки рефинансирования зависит от:

  • положения на внутреннем и мировом финансовых рынках;
  • стоимости углеводородов;
  • интереса населения к кредитованию (автокредиту, ипотеке, потребительскому займу);
  • государственных закупок;
  • гуманитарной помощи внутри государства и другим странам;
  • займов властей другим государствам или прощения государственного долга;
  • санкционных мероприятий и т. д.

Процент рефинансирования устанавливается не только при возврате денежных средств, но и при залоге недвижимости. При просрочке или на основании договора с банком возвращать проценты можно недвижимым имуществом (домом, квартирой, земельным участком). В настоящее время подобный вид рефинансирования пользуется большим спросом.

Влияние ставки рефинансирования

Ставка рефинансирования непосредственно влияет на экономическое положение в стране:

  1. Сдерживает инфляцию.
  2. Стабилизирует финансовые отношения между банками и гражданами.
  3. Официально понижает курс национальной валюты относительно иностранных денег.

По этой причине, прежде чем принять решение о снижении или увеличении ставки рефинансирования, Советом Центробанка рассматривается множество финансовых позиций. ЦБ оказывает постепенное влияние на ситуацию в экономике, анализирует широкий спектр параметров перед определением величины СР. Обычные граждане могут заметить эти изменения по стоимости товаров и кредитов.

Ставка рефинансирования оказывает влияние в следующих случаях:

  • при расчёте пени по невыплаченным в срок займам, штрафам и налогам;
  • при расчёте налога на прибыль по вкладам;
  • при расчёте неустоек, выплачиваемых работодателем сотрудникам за невыдачу заработной платы (или задержку), что вызвало невыплату кредита.

по теме:

Снижение СР

Данные обо всех изменениях размера ставки рефинансирования позволяют делать прогнозы её состояния в дальнейшем. Изучение таблицы показателя по годам помогает определению последовательности резкого роста или падения значения ставки.

Ситуация экономики при этом выражена так:

  1. Банковские инвестиции подвергаются негативному влиянию. Инвестировать лучше при росте процентной ставки. Однако, на размер процента влияет уровень СР, который снижается со временем.
  2. На сектор кредитования оказывается положительное влияние. Проценты по ставке низкие, это позволяет гражданам оформлять разные виды кредитов с минимальным процентом выплат.
  3. Снижение СР уменьшает уровень безработицы.
  4. Национальная валюта теряет стоимость по сравнению с иностранной валютой.
  5. Низкая ставка порождает повышение спроса и постепенное повышение цен, что приводит к обесцениваю денежных средств.

Особое влияние на рост СР оказывает стоимость на углеводороды, то есть топливо. Центробанк может перестать постепенно понижать ставку, если цена на них резко снизится или ухудшится экономическая составляющая. Внутренняя экономическая политика также зависит от макроэкономических отношений.

Снижение ставки рефинансирования может вызвать выброс большого объёма денежных средств на рынок. Это окажет положительное влияние на развитие производства и малого бизнеса, заполнит рынок товарами и предложениями, а увеличенная товарная масса с приемлемой стоимостью повысит спрос. Потребность в кредитах также повысится.

В заключение

Основная задача Центрального Банка РФ заключается в обеспечении надёжности финансового рынка и налаживании экономических позиций в государстве, несмотря на события, происходящие в мире. Размер СР изменяется, чтобы стабилизировать финансовые отношения граждан и коммерческих организаций. Цель Директоров банка – сформировать здоровую конкуренцию и потребительский спрос.

Источник: https://VFinansah.com/other/stavka-refinansirovaniya

Ставка рефинансирования это: что такое ставка рефинансирования цб рф понятным языком – ставка рефинансирования на что влияет, кто устанавливает

Как применять ставку рефинансирования при расчетах

Ставка рефинансирования это размер процентов в годовом исчислении, который подлежит уплате Центральному банку России кредитными организациями за полученные кредиты. Значение ставки заключается в следующем:

  • влияние на процент по кредиту для граждан;
  • регулирование процесса инфляции;
  • контроль над финансовым потоком в стране.

Процент для граждан является увеличенной ставкой.

Если банк берет кредит у ЦБ, то возвращать нужно с процентами, но при этом необходимо не только вернуть сумму в полном объеме, но и получить доход с денежного оборота (на содержание банка, зарплаты, иные операции).

Ни один банк не выдаст займа под процент меньший, чем ставка ЦБ — это финансово невыгодно. После расчетов ставка банков будет выше СР минимум на 3-8 процент и более. Например, Сбербанк предлагает годовой кредит под 12%, а значит, он возвращает ЦБ займ под 4%.

Размер СР зависит от уровня инфляции в стране. Чем выше показатели, тем больше отмечается рост цен и наоборот. Понижая ставку, можно сдержать их рост. Особенно это видно на примере «отрицательной ставки».

Банк может выдавать суду под нулевой процент или отрицательный, т.е. переплаты по кредиту вообще не будет. Это поможет противостоять низкому уровню инфляции, впуская на экономику страны дополнительные денежные средства. Их становится больше, наступает «здоровый» рост цен и стимулирование инфляции.

Справка. «Отрицательной ставки» никогда прежде не было в финансовом опыте России. Данный феномен можно было наблюдать в некоторых странах ЕС, Японии и Дании.

Итак, что такое ставка рефинансирования цб рф понятным языком — это процент, который оплачивают кредиторы, взявшие деньги у ЦБ.

Назначение СР

Прямое назначение ставки — это зарабатывание денег Центральным банком. Он выдает кредитным организациям средствам, они проводят оборот денег и возвращают основной долг с процентами. С экономической точки зрения, для страны и ее граждан значение величины рефинансирования велико.

В первую очередь размер ставки не определяет желанием управленцев ЦБ заработать. Данный показатель на практике бывает не только положительным, но и отрицательным, что говорит о нулевом доходе. Во-вторых, прямым назначением является участие в процессе инфляции.

Данный механизм работает следующим образом:

  1. При высоком уровне инфляции цены растут. За одну и туже сумму в начале года и в конце можно купить разное количество товаров. Для сдерживания роста цен Центробанк повышает ставку рефинансирования. А коммерческие организации в свою очередь повышают процент по кредитам, субсидиям, займам, ипотеке. Граждане берут меньше кредитов, а те, кто решился, выплачивают большой процент. На практике это выглядит следующим образом — люди перестают покупать товары в кредит (технику, мебель, дорогую одежду), а магазины, чтобы подстегнуть спрос и повысить продажи, начинают снижать цены. Снижение цен понижает рост инфляции.
  2. Регулирование ставки главным банком позволяет сдерживать рост инфляции, что приводит к закономерному снижению ставки. А это в свою очередь снижает процент по кредитам в остальных коммерческих организациях. Переплата за приобретение товаров в кредит небольшая, граждане вновь берут займы. Покупки повышают здоровый рост цен и предложений, увеличивая производство товаров. При этом высокий спрос приводит к повышению ценников в магазинах. Растут цены – начинает расти инфляция. И в этот момент Центробанк увеличивает ставку рефинансирования, чтобы сделать кредиты более дорогими и менее доступными.

Важно. В кредитных отношениях можно встретить понятие — однодневная ставка рефинансирования. Она определяет размер пени и штрафных санкций. Расчет ее величины производится по формуле: годовой процент разделить на количество дней в году. Указание данной величины помогает регулировать выплату кредита в любое время, позволяя погасить его досрочно или назначая штрафы при просрочке выплаты.

Кто устанавливает СР

Как уже отмечалось, кто устанавливает ставку рефинансирования, это Центральный банк России. С начала 2016 года ее понятие часто заменяют или приравнивают к ключевой ставке, определяющей процент выдачи кредита на короткий срок (неделю). Ее также определяют как минимальную ставку для приема и выдачи депозитов.

Ключевой ставкой является инструмент кредитно-денежной политики с целью влияния на все процентные ставки в государстве.

СР определяется на Совете Директоров Банка России. После установки показателя все сведения публикуются в официальных источниках, закрепляются в Постановлениях за внутренним номером. Каждое изменение (снижение или увеличение показателя) зависит от экономической ситуации в стране.

Для того чтобы определиться, Совет может собираться на рассмотрение дел, как определить ставку рефинансирования. Заседать могут до трех раз в год или чаще, анализируя сложившуюся ситуацию. Например, показатель в 2017 году изменялся 6 раз, ставка к концу года уменьшилась на 2%, что говорит о небольшом уровне инфляции и стабильности цен.

От чего зависит ставка рефинансирования определено в следующем:

  • состояние внутреннего и мирового финансового рынка;
  • цены на углеводороды;
  • интерес граждан к кредитам, ипотеке, автокредитам, потребительским займам;
  • государственные закупки;
  • гуманитарная помощь внутри страны и иным государствам;
  • займы властей другим странам или прощение государственных долгов;
  • санкционные мероприятия и т.д.

Справка. На 2019 год ключевая ставка установлена на уровне 7,50%. На последнем заседании ЦБ от 14 июня 2019 года была понижена на 0,25%.

Процент рефинансирования может устанавливаться не только под денежный возврат, но и под залог недвижимости. В случае просрочки или договоренности с банком возврат процентного долга производится недвижимостью (дом, квартира, земельный участок). Данный вид рефинансирования кредита под залог недвижимости пользуется большим спросом на сегодня.

Рассчитать заранее показатель невозможно, пока не выйдет Постановление банковские организации могут прогнозировать величину СР.

На что влияет

Непосредственное влияние ставки рефинансирования на экономическую ситуацию — это сдерживание инфляции и стабилизация финансовых отношений между гражданами и банками, также официальное понижение курса национальной валюты по отношению к иностранным деньгам.

Поэтому перед принятием решения об увеличении или снижении показателей Совет банка рассматривает широкий спектр финансовых позиций.

Центробанк постепенно влияет на экономическую позицию, анализируя массу параметров, прежде чем определиться с величиной ставки. Для обычных граждан эти изменения отражаются на стоимости товаров и кредитных займов. Ставка рефинансирования на что влияет:

  • расчет пени по невыплаченным вовремя займам, налогам и штрафам;
  • расчет налоговых платежей на прибыль по денежным вкладам;
  • расчет неустойки, выплачиваемой работодателем сотруднику за невыдачу зарплаты, ее задержки, и вследствие невыплаты кредита.

Помимо указанных параметров, существуют иные механизмы, на которые влияет СР. Рассмотрим их более подробно.

Инфляция

Инфляции — это кризисное состояние денежной системы из-за неравномерного скачка цен на товары и услуги. Она зависит в первую очередь от деятельности Центробанка, особенно какой процент устанавливается по кредитам и депозитам. Во-вторых, ставка и инфляция находятся в прямой зависимости, при повышении одной, повышается величина другой.

Рост показателей отражается на спросе на деньги, а при росте ставке обычные граждане не могут позволить себе оформить потребительский кредит, автокредит или ипотеку из-за высокой процентной ставки.

Например, никто не хочет переплачивать четверть суммы или более за купленный в кредит холодильник, легче занять или накопить, чтобы приобрести его за наличный расчет.

Расчет процентов

Расчет процентов по ставке рефинансирования может потребоваться в разных ситуациях, например, при вычислении размера пени за использование чужого депозита.

Процентная ставка используется в договорах как основа расчета для определения пени или штрафов при несвоевременной выплате денег.

В кредитных банках обязательно требуется определить величину неустойку при просрочке выплаты по займу. Чтобы узнать этот уровень, используют расчет:

  • ключевая ставка рефинансирования;
  • количество дней допустимой просрочки;
  • сумма долга банку.

Внимание. Для расчетов не важен размер процентов, под которые был оформлен кредит.

Используя указанные показатели, формируется формула расчета размера пени:

  1. Производится вычисление однодневной ставки: размер СР делится на количество дней в году.
  2. Полученное число умножается на количество дней просрочки.
  3. Полученное значение умножается на сумму задолженности.

На практике, данная формула выглядит следующим образом. Например, Заемщик оформил кредит, размер ежемесячной выплаты которого составляет 10 000 рублей. В назначенный день платежа, заемщик не внес указанную сумму, последующие 20 дней также не оплачивал. За этот период банк может оштрафовать его согласно вычислению:

  1. 7,75 % (текущая ставка) / 365 (дней) = 0,0212 %.
  2. 0,0212 (%) * 20 (дней) = 0,425.
  3. 0,425 * 10 000 (рублей) = 4 246 рублей.

Заемщику помимо основной выплаты придется заплатить штраф за просрочку в размере 4 246 рублей. Избежать этого можно, если во время заказать реструктуризацию кредита в собственном банке.

Снижение ставки рефинансирования

Информация об изменениях размера СТ позволяет прогнозировать ее состояние. Если изучить таблицу по годам, то легко определить последовательность падений и резких подъемов значения СР:

Экономическая ситуация, согласно указанной таблице выражается следующим образом:

  1. Негативное влияние на банковские инвестиции. Инвестирование лучше производит при большом росте процента. Но процент зависит от уровня СР, который со временем понижается.
  2. Положительное влияние на сектор кредитования. Процент по ставке низкий, что позволяет большинству граждан оформлять различные виды кредитования с наименьшим процентом выплат.
  3. Снижение приводит к уменьшению уровня безработицы.
  4. Для национальной валюты происходит потеря в цене в сравнении с валютами других государств.
  5. Низкая величина порождает большой спрос и медленное повышение цен, что впоследствии приведет к обесцениванию средств.

Снижение ставки рефинансирования это показатели, которые могут понизить только в Совете Директоров, а экономические и финансовые эксперты могут только прогнозировать условия для дальнейшего снижения СР, а любой значимый международный проект может резко его поднять. Например, скачки электронной валюты, на которой стараются зарабатывать граждане, может привести к прибыли и возможности погасить долги по кредитам. Тогда у граждан понизится интерес к оформлению займов или потребительских кредитов.

https://www.youtube.com/watch?v=SHL3eHrYK9s

Особый момент на рост оказывает такой важный показатель, как цена на углеводороды (топливо). Центробанк может в дальнейшем отказаться от постепенного понижения СР, если цена на них упадет либо, ухудшится экономическая сторона. Макроэкономические отношения также влияют на внутреннюю экономическую политику.

Внимание. Снижение при прочих условиях может привести к выбросу большого количества денег на рынок, что положительно скажется на быстром развитии малого бизнеса и производства, поспособствует заполнению рынка товарами и услугами, а на увеличенную товарную массу с приемлемой ценой повысится спрос. Повысится и потребность в кредитах.

Когда может меняться ставка

Экономистами обозначен график, по которому видно годовые изменения ставки рефинансирования. Данная таблица представлена в статье выше.

Согласно ей, недавнее значимое заседание производилось Советами Директоров зимой 2017 года, а пересмотр утвержденного значения был проведен в начале 2019 года.

Заседаний за год может быть от 1 до 4, более — если в стране складывается неблагоприятная ситуация.

О ближайших изменениях можно узнать в пресс-реализе, который публикуются в свободном доступе на сайте Центробанка РФ. Даже руководство страны не может быть в курсе, о размере СР, так как их указ, новый закон или постановление, может повлиять ни ее изменение.

Принять решение об установлении финансовых величин может только собрание главных финансовых директоров, все проводится на основании всестороннего исследования важных факторов.

История ставки

Для РФ история ставки начинается с 1 января 1992 года. Ее показания постоянно менялись. Изучить историю показаний можно за кадый годовой период, некоторые из которых были кризисными.

Резкие изменения можно наблюдать в кризисном 2008 годе, ставку тогда начали снижать до 11,5%, затем в 2013 году она составляла 5,5%. В стране наступил кризис, и финансисты произвели повышение ставки рефинансирования до рекордных 17%. На данный момент она составляет 7,5 процента, с прогнозированием до 7.

Стандартное количество заседаний составляет 3 раза за год. Рекордное количество отмечено в 2009 году собирались 9 раз.
Внимание. Любая действующая величина СР отменяется следующим заседанием и признанием нового показателя.

Заключение

Задача Центробанка обеспечить надежность финансового рынка и наладить экономическую позицию в стране, несмотря на происходящие события в мире. Размер величины рефинансирования изменяется с целью стабилизации финансовых отношений между коммерческими организациями и гражданами страны, политика Директоров банка направлена формирование здоровой конкреции и потребительского спроса.

Источник: https://J.Etagi.com/ps/chto-takoe-stavka-refinansirovaniya/

Ставка рефинансирования – что это и чем отличается от ключевой ставки

Как применять ставку рефинансирования при расчетах
# Рефинансирование

Ставкой рефинансирования называется годовой процент, под который коммерческие банки получают средства от ЦБ. На данный момент она составляет 4,25%.

  • Функции Центробанка
  • Что собой представляет ставка рефинансирования?
  • Как рассчитывается ставка рефинансирования ЦБ и когда она меняется?
  • Роль ставки рефинансирования в экономике разных стран
  • Когда применяется удвоенная ставка рефинансирования?
  • Ключевая ставка и ее отличие от ставки рефинансирования
  • Еще одно значение термина

Ставка рефинансирования – это один из инструментов Центрального банка, с помощью которого он выполняет часть своих функций. Об этом термине будет рассказано в предлагаемой вниманию статье подробно и самым понятным языком.

Функции Центробанка

Назначение ЦБ РФ состоит в оптимальном регулировании финансов (распределительных отношений) государства. Простыми словами, главная задача Центрального банка России – создание условий для развития национальной экономики. Основных функций у него шесть.

  1. Эмиссия денежных знаков. Чтобы в этом убедиться, достаточно посмотреть на любую банкноту и прочитать, что она является «билетом Банка России». ЦБ печатает деньги и чеканит монеты.
  2. Осуществление государственной кредитной политики. Для этого существует два инструмента – экспансия и рестрикция.
  3. ЦБ является правительственным банкиром. Он обслуживает госбюджет и госдолг.
  4. Банковское обслуживание коммерческих банков. С населением и предприятиями ЦБ не работает. Он осуществляет надзорные функции по отношению к финансово-кредитным коммерческим учреждениям, устанавливает для них правила и лимиты, выдает им ссуды, лицензии, переучитывает их векселя.
  5. В ЦБ хранятся золотовалютные запасы.
  6. Центробанк осуществляет регулирование экономики и банковской системы страны (валютное, кредитное, учетное, резервное и т. д.).

Для реализации части этих функций и пополнения бюджета используется ставка рефинансирования. Теперь о том, что это такое.

Что собой представляет ставка рефинансирования?

В экономике, как и в любой другой области деятельности, нет такого параметра, про который можно было бы сказать, что чем он больше (или меньше), тем лучше. Хорошо ли, если кредиты станут дешевыми? Для потребителей безусловно это так. Экономическая жизнь активизируется, товарооборот растет, население богатеет.

Однако переизбыток денег у людей на руках приводит к инфляции. Продавцы на растущие доходы физических лиц реагируют поднятием цен по всем законам классического рынка. Примером может служить любая богатая страна: платежеспособность населения больше, вследствие чего товары стоят дороже.

Реальная финансовая ситуация оценивается по ППС (паритету покупательской способности). К примеру, в России месячная зарплата в эквиваленте тысячи долларов США считается очень неплохой, а в Америке на такую сумму вряд ли получится вести полноценную жизнь.

Ставкой рефинансирования называется годовой процент, под который коммерческие банки получают средства от ЦБ.

Это означает, что любое финансовое учреждение может выдавать займы населению и бизнесу только за определенную плату, имеющую нижний предел.

Процент, взимаемый коммерческим банком, состоит из ставки рефинансирования ЦБ и его собственного интереса (прибыли). Конкуренция вынуждает финучреждения оптимизировать вторую составляющую, а величину первой устанавливает государственный регулятор.

Как рассчитывается ставка рефинансирования ЦБ и когда она меняется?

Центральный банк часто называют финансовым регулятором национальной экономики, подчеркивая тем самым его роль в управлении инфляционными процессами. Значение процента рефинансирования зависит от динамики ценовых изменений. Принцип довольно прост, а вариантов действий всего три.

  • Если уровень инфляции понижается, то Центробанк удешевляет кредиты, тем самым вызывая повышение предпринимательской активности.
  • При повышении потребительских цен ставку рефинансирования увеличивают до тех пор, пока уровень инфляции в стране не достигнет приемлемого значения.
  • Когда вмешательства регулятора не требуется, ЦБ оставляет ставку рефинансирования неизменной.

Конечной целью регулирования является не полное устранение инфляции, а поддержание ее в разумных рамках.

Само по себе это понятие не имеет однозначно негативного смысла, если рост цен не приобретает гипертрофированной или «галопирующей» формы.

«Ползучая» или «подавляемая» инфляция позитивно влияет на темпы экономического роста, побуждая население запускать в оборот сбережения в противовес их хранению «в чулке».

Дефляция (то есть отрицательное значение инфляции) оказывает на финансы гнетущее воздействие. При падении цен стимулов тратить деньги намного меньше – их выгодней хранить, чтобы позже на ту же сумму купить больше.

По динамике изменения ставки рефинансирования можно судить о целях государственного регулятора на том или ином временном промежутке.

Примером может служить график изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ с 1991 года.

Из приведенной диаграммы видно, что Центробанк снижает ставку рефинансирования если уровень инфляции невысокий. В отдельные периоды ее стремительного роста (1993–1998 годы) наблюдаются очень высокие значения, превышающие иногда 200%.

В настоящее время ставка составляет 4,25%, что свидетельствует о возможностях и желании регулятора стимулировать развитие реального сектора российской экономики.

Роль ставки рефинансирования в экономике разных стран

Центральные банки различных стран и надгосударственных объединений устанавливают разные ставки рефинансирования в диапазоне от 38% (Аргентина) до нулевых и даже отрицательных значений (Швейцария – минус 0,75%, Дания – минус 0,6%).

Фактически это означает, что через год коммерческий банк должен вернуть государственному регулятору сумму, меньше полученной.

Такая мера также является вынужденной, так как кризис перепроизводства в этих странах приводит к снижению цен. Возникает дефляция, она становится больше, вследствие чего пропадает стимул заниматься инвестированием и бизнесом. Процент занятости населения падает, проявляются другие негативные тенденции.

Некоторые государства пытаются бороться с этими явлениями методами искусственного оживления деловой активности, субсидируя кредитование.

У ведущих мировых экономистов нет единого мнения по поводу того, насколько такая экономическая политика верна. Есть специалисты, считающие (во многом справедливо), что она не соответствует принципам свободного рынка и не демонстрирует высокой эффективности в условиях ограниченной емкости сбыта национального продукта.

Насколько справедливы суждения о том, что эта «микстура от дефляции» лишь отдаляет неизбежную стагнацию, покажет время.

Впрочем, и излишне высокие ставки рефинансирования свидетельствуют о наличии кризисных явлений в национальной экономике. «Дорогие деньги» становятся неподъемным грузом для развивающегося бизнеса, нуждающегося в кредитовании.

Когда применяется удвоенная ставка рефинансирования?

Ставка рефинансирования используется не только в расчетах банковских процентов. Она служит базой определения сумм различных штрафов, пени, неустоек и налоговых вычетов.

Например, предприятию, оплатившему счет по контракту, не был своевременно отгружен товар. В течение просроченного времени средства были «заморожены», выведены из оборота и не приносили запланированной прибыли. Если бы предприятие хранило эти деньги на своем банковском счете, на них начислялись бы проценты.

Согласно действующему законодательству, бухгалтерия рассчитывает неустойку по формуле:

Где:Н – сумма неустойки, руб.;СР – средняя ставка рефинансирования ЦБ в процентах;300 – количество рабочих (банковских) дней в году;N – количество рабочих дней просрочки платежа;
СПЗ – сумма просроченной задолженности.

Рассчитанная сумма в большинстве случаев лишь частично покрывает понесенные убытки – даже теоретически они в разы больше. По этой причине при заключении договоров в качестве штрафного коэффициента указывается двукратная величина ставки рефинансирования Центрального банка РФ.

Ее величина может меняться в течение периода действия договора и даже времени просрочки, что затрудняет расчеты. Для удобства разработаны специальные виртуальные калькуляторы, учитывающие динамику ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Ставка рефинансирования играет также фискальную роль. Если депозитный доход превышает ее на 5% и более, то сумма разницы подлежит налогообложению на общих основаниях.

Ключевая ставка и ее отличие от ставки рефинансирования

Понятия ставки рефинансирования и ключевой ставки во многом сходны. Более того, их величины в настоящее время сравнялись. Однако есть между этими показателями и некоторые различия.

В 2013–2016 годах ставка рефинансирования считалась главным инструментом регулирования инфляционных процессов и валютного курса рубля. По этой причине ее часто меняли.

Механизм использования и таргетирование аналогичны для обеих учетных ставок – при росте цен ограничивался доступ к кредитам. Несмотря на то что эта мера отчасти тормозит общую экономическую активность, во многом она играет позитивную роль. В частности, значительно сокращается количество непродуктивных спекуляций на валютном рынке.

Основным критерием различия ключевой ставки и ставки рефинансирования является расчетный срок выдаваемых Центральным банком кредитов.

Для ключевой ставки он составляет от одного до семи дней. Изначально такие «экспресс-кредиты» обходились заемщикам (коммерческим банкам) дороже. При этом размер обеих ставок все равно указывался в годовом выражении.

Ставка рефинансирования представляет собой процент за пользование долговременными займами ЦБ.

Другие различия приведены в таблице:

Признак различияСтавка рефинансированияКлючевая ставка
Экономический смыслВерхний предел ставки по операциям ЦБ РФСредняя точка «коридора» условий предоставления или изъятия ликвидности
Сфера дополнительного примененияРасчет пени, штрафов, неустоек, налоговых вычетов и пр.Расчет диапазона процентов по долговым обязательствам
Финансовые услуги, на стоимость которых влияет показательКоммерческие кредитыКраткосрочные сделки РЕПО (покупка с обязательством обратной продажи)

Еще одно значение термина

Кроме макроэкономического смысла понятие ставки рефинансирования может означать процент, указанный в договоре перекредитования, заключенный физическим или юридическим лицом. Подобные операции совершаются часто. Их смысл в погашении одного кредита путем оформления другого на более выгодных условиях.

Как правило, ставка рефинансирования при смене банка-кредитора ниже, чем при первичном кредитовании.

Источник: https://Delen.ru/finansy/refinansirovanie/stavka-refinansirovanija.html

Порядок расчета процента с использованием ставки рефинансирования

Как применять ставку рефинансирования при расчетах

Денежные правоотношения требуют порядка, в первую очередь это касается исполнения в сроки.

Чтобы способствовать исполнительности, защитить интересы добросовестных участников и наказать нарушителей, предусмотрены в отечественном гражданском законодательстве самые разные меры. Не последняя среди них и взыскание средств за пользование чужими финансами.

Предусмотрены основания для применения такой меры, а также непосредственно правила расчета процентов по ставке рефинансирования или по иной ставке, которую стороны предварительно обговорили.

Что такое рефинансирование

Вступая в те или иные правоотношения и оформляя все договором, можно наткнуться на понятие ставка рефинансирования. Она же используется и в ряде денежных обязательств, которые вытекают из закона (налогообложение и т.д.

) Такую величину используют как коэффициент при вычисления штрафа, пени и прочих неустоек в денежных правоотношениях, направленных на защиту интересов добросовестного участника, когда вторая сторона действует вопреки достигнутому соглашению.

Ставка рефинансирования – процент, который Центробанк страны использует при выдаче займов прочим КФО, а рефинансирование — это ни что иное как перекредитование.

Если говорить просто, то это ставка, под которую ЦБ кредитует всех остальных. Основывается она на некоторых экономических показателях и в первую очередь на уровне инфляции.

Для физлиц использование такого показателя имеет значение при:

  • Размещении средств по вкладам. Сегодня, если процент дохода превышает на 5 и более пунктов ставку рефинансирования, причитается уплата НДФЛ.
  • Получении кредита.
  • Просрочке оплаты налогов, госпошлин, сборов и т.д.

Эта же величина используется и при расчете пени по 395 ГК РФ.

Основные правила расчета

Гражданским кодексом в рамках ст. 395 предусматривается материальная ответственность лица, которое:

  • удерживает деньги при отсутствии законного и обоснованного правомочия на это;
  • уклоняется от возврата;
  • допустило несоблюдение сроков расчета (произвело оплату позже требуемого или вовсе не заплатило);
  • неосновательно получило или сберегло сумму за счет другого.

Важно правильно рассчитывать проценты ставки

Размер ответственности определяется в процентном соотношении к сумме, в которой обязательство не исполнено, и насчитывается за каждый день. Ставка определяется либо индивидуально в договоре, либо используется ключевая по ЦБ РФ.

Это правило начало действовать в 2016 году с августа.

До этого применяемая ставка привязывалась к среднему показателю величины по вкладам для физлиц, действовавшей в период долга в крае, являющемся местом жительства требователя (показатели имеются на сайте Центробанка в разрезе времени и регионов).

При выставлении процентов, даже основанных на расчете, стоит оценивать их соразмерность. Все потому что в суде, если будет установлено, что таковые явно высокие и превышают наступившие неблагоприятные последствия для кредитора, причитающаяся сверхвыплата может быть уменьшена, но не ниже, чем в случае расчета по ставке.

Чтобы применить на практике 395 статью требуется одновременно определить:

  • Момент начала и окончания начисления процентов. Отсчет стартует по общему правилу со дня, следующего за последним днем для исполнения обязательства. Например, по долговой расписке лицо брало некоторую сумму и обещало возврат 31.03. Деньги в срок не возвращены и у займодавца есть право с 01.04 начинать требовать возврат с процентами за каждый день. В самой расписке такое положение вряд ли присутствует, но это требование будет основано на нормах ГК, в том числе 395. Что касается до какого момента будут начисляться проценты, то таковые набегают до того, как будет произведено фактическое исполнение обязательства, если только иное не оговорено партнерами в договоре или прямо не прописано в законе.
  • Размер ставки. Величина определяется либо сторонами самостоятельно, либо используется та, что прописана в законе. Обычно она привязана к ставке рефинансирования. Ее размер непостоянен, а регулируется российским Цетробанком, соответственно на его ресурсе и стоит смотреть этот показатель. Если в период существования просроченного долга она менялась, то расчет дробится на периоды, в течение которых ее значение было неизменным.

Если дело рассматривается в рамках судопроизводства, то проценты могут начисляться с учетом ставки, действовавшей на момент или обращения с заявлением, или постановления вердикта. Первый вариант более приемлем для кредитора.

При расчетах следует учитывать сроки

  • Порядок расчета. Верховный и Высший Арбитражный суды в совместном постановление №13/14 прояснили, что если проценты взыскиваются за год (месяц), то число дней считается равным в вычислениях 360 (30), соответственно. Когда причиненные убытки в результате неправомерного пользования финансами все равно превысили набежавшие проценты, то тот вправе требовать от обязанной стороны и возмещения этой разницы.

Если участники соглашения предусмотрели в нем неустойку за ненадлежащее или полное неисполнение обязательства, то речи о процентах по 395 статье быть не может. Это фактически взаимоисключающиеся юридические последствия.

Но когда одновременно в этом же документе или дополнении к нему предусмотрена и возможность взыскания отдельно процентов за пользование, то такое возможно. Это означает, что нарушитель несет двойную ответственность.

При этом установление величины и порядка вычисления неустойки должны быть конкретно определены, в отличие от процентов по 395 статье. Например, для недоимок по бюджетным платежам, правоотношений пользователей с ЖКХ и т.д.

взыскание процентов неактуально, поскольку предусмотрена законная неустойка, привязанная к ставке рефинансирования с коэффициентом (1/300, 1/130).

Недопустимо по общему правилу и начислять проценты на проценты, в том числе и для сторон, выступающих субъектами предпринимательства. Последнее может быть произведено, только если это напрямую определено в НПА для конкретного вида правоотношений.

Формула расчета процентов

В общем виде формула расчета пени за пользование чужими денежными средствами такова:

SP= D x SR x P /36000, где SP –за пользование финансами проценты.

D – объем неисполненного обязательства в денежном эквиваленте.

P – период просрочки в днях.

SR – ключевая ставка, которая была установлена в период существования долга

36000- коэффициент, требуемый для подсчета доли приходящейся на один процент с учетом годового интервала.

Если ставка менялась, то проценты предстоит вычислить отдельно по каждому периоду с постоянной ставкой в течение всего срока наличия непогашенного обязательства.

Например: одно лицо передало другому долг 15 000 рублей и все оформили распиской. Согласно последней, срок возврата был намечен на 31 января 2019, но фактически возврат был произведен 25 февраля. Расчет процентов будет выглядеть следующим образом: 15 000 — долг * 25 дней просрочки * 7,75% (нынешняя ставка по ЦБ)/36 000 = 80,73 рублей (причитающиеся проценты).

Как пользоваться калькулятором

Самостоятельно просчитать необходимую величину бывает достаточно трудно, особенно если долг существовал длительное время, менялся из-за частичного выполнения обязательств (например, при неоднократных поставках, которые оплачивались не полностью, что приводило к изменению и росту задолженности) и неоднократно сопровождался сменой ставки ЦБ РФ. Решить задачу поможет онлайн-калькулятор расчета пени по 395 ГК РФ, который могут использовать как рядовые граждане, так и профессиональные юристы при подготовке претензий и в последующем исковых заявлений.

Облегчить расчеты могут онлайн-калькуляторы

От пользователя при работе вычислительной системой потребуется только написать в соответствующих полях сумму долга, а также продолжительность его существования и регион.

Последнее важно, ведь еще сравнительно недавно ставка определялась средними значениями по ставкам банковских вкладов.

Несмотря на то что расчет пени по 395 ГК РФ осуществляется по новым правилам, формула все равно неизменна.

Более того, при необходимости подробного наглядного расчета можно его раскрыть, после распечатать результат и предоставить для обозрения, например, председательствующему или контрагенту. Суд не может усомниться в расчете, это прямо сказано в определении ВС РФ №308-ЭС17.

Удобство пользования калькулятором не только в точности результатов, но и в том, что ставка при расчетах применяется соответствующая периоду просрочки. Не нужно самостоятельно искать в официальном источнике даты изменений ставки и дробление расчета на периоды.

Калькулятор посчитает проценты по самым разным договорам: поставки, подряда, аренды, ДДУ, которые заключались в разных денежных единицах (доллар США, федеральный рубль или евро).

О процентных ставках пойдет речь в видео:



Источник: https://MoyDolg.com/refinansirovanie/stavka/porjadok-rascheta-procenta-s-ispolzovaniem-stavki-refinansirovanija.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.